2024年12月《关于全面实施个人养老金制度的通知》发布，意味着试点期结束，个人养老金制度将作为第三支柱的标志性内容全范围铺开。做大做强第三支柱面临诸多困难，既要面对政策发展目标、发展空间、受益对象等国际共性难题，又要面对中国情境下如何提高制度吸引力、扩大参保率的具体问题。国际经验表明，个人拖延、金融素养、同伴效应和选择过多等因素会影响个人养老金的发展，而自动登记制度、增加默认选项、设计投资组合、普及金融教育等有针对性的措施可以有效提高参保率。研究借鉴国际经验，从波纹推动、完善政策支持、协调合作等方面提出优化策略。